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数字化助力银行普惠金融

2019-09-27 13:19  本文来源:天天游戏棋牌打鱼秘诀 作者:聂国春

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  小微企业、农民、城镇低收入人群等,向来是普惠金融政策重点关注对象。而这一群体由于收入来源不稳定、征信数据缺失等因素,仍然面临融资难、融资贵、个人金融渗透率不高的困难。爱分析日前发布报告指出,银行要突破普惠金融单客成本边界,数字化是有效解决方案之一。

  普惠金融仍待提升

  近年来,"发展普惠金融"成为国家战略,多部委相继出台相关政策,普惠金融业务考核要求也逐渐细化。在政策推动下,银行业普惠金融业务取得长足进展。

  截至2018年末,普惠金融各类贷款余额均有所增长。相比于传统的涉农和小微企业贷款业务,普惠型涉农贷款和普惠型小微企业贷款增速更大,分别为10.52%和21.79%。同时,有贷款余额户数达1723万,同比增长35.88%。

  尽管规模扩张迅速,不过爱分析调研发现,银行普惠金融展业模式和服务能力仍有很大提升空间。

  以四大行中农工建为例,政策要求其发挥"头雁"效应,单列普惠型小微金融信贷计划,信贷总余额规模庞大,件均在几十万到百万水平。而普惠金融客群主体,如小微企业、农户、贫困人口等,资金需求远低于这一数字。

  数字化助力普惠

  银行如何才能有效达成普惠金融目标,并让这一业务做到商业可持续呢?在爱分析研究员李喆看来,数字化是普惠金融业务可以依赖的武器之一。

  李喆表示,银行数字化可以从两个视角理解。从银行视角出发,主要是业务流程的在线化和自动化,并实现业务的数据驱动。例如,零售信贷业务中,由于人脸识别、大数据风控、智能客服等应用成熟,第三方欺诈识别、个人信息核验、外呼提醒和呼入咨询等流程不再需要人工介入。其中小额个人消费贷授信、贷后管理等环节也可以基本做到数据驱动、机器智能决策,自动化率接近100%。

  从客户视角出发,则包括金融服务获取流程、应用场景在线化。例如,微众银行的微粒贷产品,基于白名单机制在微信生态内授信,无需客户主动提交申请,支取过程与微信支付的庞大移动支付生态打通,调额基于机器自动化决策,使得全流程用户体验优于普通信用卡。

  根据爱分析的调研,个人金融业务方面,传统商业银行每客户运营成本(含风险成本,下同)约为 440 元,相比之下,以微众银行为代表的民营银行个人金融每客户营业支出仅为73元;公司金融方面,传统商业银行每客户运营成本约为3.6万元,相比之下,网商银行的每客户运营成本仅为430元。

  两大改变实现转型

  据了解,数字化并非民营银行专属,传统大行也在积极推行普惠金融业务数字化。那么,如何实现向数字银行转型呢?

  在爱分析看来,数字化要求银行展业做到两方面改变:客户在线化和业务在线化,而后者又要求银行挖掘数据价值,进行业务和IT架构迭代。

  客户在线化是实现数字化的重要条件。“对于银行,让客户通过移动APP、微信服务号等线上平台办理业务,仅仅是数字化的第一步;更重要的是,挖掘客户全生命周期需求,通过更丰富、便捷的金融与非金融服务黏住客户,从而降低获客成本,提升单客生命周期价值。”李喆说,这也要求银行与客户有更多触点,不仅限于金融业务场景,更要在普惠金融客户社交、消费、经营等细分场景中有能力形成生态闭环,在全流程中给予客户一致体验。同时,银行应更好发掘和应用内外部数据。

  而深入推进数字化,对银行数据能力要求更高。因此,银行架构要与数字化相适应,降低人力依赖。前台,银行一方面需要建立多渠道入口,另一方面要通过开放平台有效与各类外部场景结合;后台,原本独立、复杂的业务线和业务部门,需要被复用程度高、业务响应速度快的业务中台架构所取代;此外,为适应内外部场景的快速变化和海量数据的快速处理,银行需要借力数据中台。

  爱分析指出,普惠金融业务数字化,需要银行IT架构从集中式走向分布式。在施行分布式架构的过程中,基础设施云化是重要方向。利用大数据、云计算等逐渐成熟的技术力量,实现降本增效。

  “不过,数字化并不是万能的。金融机构如何进行数字化转型也要考虑实际业务发展情况。”李喆说,例如农村金融领域,当前信息化基础设施差,相当时间内普惠型涉农贷款仍应当以人工流程、线下尽调的传统模式为主,并不适合通过数字化强行进行改造。

责任编辑:王峰

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